Sådan vurderer du et kreditkortforslag

Sammenlign årlig procentsats (APR) for køb. Dette er den procentdel af saldoen, du betaler renter per år. TPA er angivet i stor print, men er ikke garanteret. Når du har indsendt forslaget, og din kredithistorik er gennemgået, kan den ændres. Hvis det er en indledende sats, bør det være eksplicit, hvor længe denne sats varer. Husk også, at lave rentekort ofte giver mindre belønninger. Og hvis du betaler hele fakturaen hver måned, vil der ikke blive opkrævet nogen renter. Som et resultat kan et lavt rentekort måske være den bedste løsning afhængigt af, hvordan du planlægger at bruge den.

Overvej andre TPA`er. Kontantlån og balanceoverførsler har en anden (ofte højere) TPA og involverer typisk en transaktion eller et overførselsgebyr (ca. 3%). Søg efter en 0% apr og spørg om et gebyrfritagelse - 43% af udstedere tilbyder disse fordele, hvis du er ny kunde.

• Når du modtager et kontantlån eller foretager en saldooverførsel og får en lav eller 0% apr, omfatter alle andre (tidligere og fremtidige) satser normalt interesse. Tricket er, at når du foretager en kreditkortbetaling, er betalingen anvendes på balancen af ​​den lavere rente således at den højeste rentesaldo forbliver på kortet, indtil kontantlånet eller saldooverførslen er fuldt udbetalt - i løbet af den tid er den normale (høje) TPA opkrævet.
  
  
  • For eksempel har du en balance på $ 1200 ved en 15% TPA. Du ansøger om et kontantlån på $ 1200 til en 0% apr i 12 måneder. Du foretager betalinger på $ 100 om måneden, indtil du betaler din tidligere saldo på $ 1200 - som du betaler, falder renter, fordi saldoen falder, så du ender med at betale omkring $ 108 af interesse. Du er ligeglad med kontantlånet, fordi du ikke behøver at betale det i et helt år, ikke? Forkert. De foretagne betalinger anvendes på kontante lån, mens du opkræves 15% af TPA for den tidligere saldo, som er $ 180 - $ 72 mere end forventet! Også, hvis du ikke tilbagebetaler kontantlånet i alt inden årets udgang må du muligvis betale rente for hele året (en anden $ 180 eller mere).
  • For at undgå overraskelser skal du betale hele saldoen på et kort før at få et kontantlån eller en balanceoverførsel og ikke debitere intet på kortet, indtil balancen ved en lav eller ikke-eksisterende TPA er fuldt udbetalt. Planlæg at afbetale gæld igennem før den salgsfremmende TPA udløber, og du vil have fået et lån med en hastighed på 0%, der er klogere end kreditkortselskabet!
• Kig efter bøden eller gebyret for manglende betaling. Dette er det beløb, der opkræves, hvis du forsinker betalingen eller overstiger grænsen og kan nå mere end 30%. De vilkår, hvorpå denne sats anvendes, varierer fra et forslag til det andet. Kig efter et kort med gældsgivelsesbetingelser, såsom at tillade en eller to betalingsforsinkelser, før en højere TPA anvendes. For eksempel: "Hvis betaling sker mere end 10 dage sent to gange i en seks måneders periode, vil bøden blive anvendt."

Beregn variabelraterne. Hvis TPA varierer, skal forslaget angive, hvordan. Generelt varierer det baseret på prime rate og forslaget siger noget i retning af: ".. Den TPA for købstransaktioner kan variere hastigheden bestemmes månedligt ved at tilføje 5,9% til den grundlæggende rente **" og fodnoten kan være: "** Basisrenten anvendt til at bestemme APR er den, der blev offentliggjort i avisen den 10. i den foregående måned."

Forhør dig om toleranceperioden. Dette er den periode, du skal betale regningen før du betaler renter på saldoen. De fleste kort har en toleranceperiode på 20 til 30 dage. Hvis kortet ikke har en frist, begynder du straks at betale renter. Og husk at hvis du ikke betaler hele saldoen hver måned, Der er ingen toleranceperiode.

• Vidste du, at hvis du ikke betaler et fuldt beløb i løbet af graceperioden, betaler du renten for hele beløbet, selvom du har betalt det meste af gælden i graceperioden? Lad os sige, at du køber en seng til $ 1000 den 1. august, og det er det eneste gebyr på kortet. Før afslutningen af ​​graceperioden betaler du $ 999, hvilket betyder at du stadig skal betale $ 1 når graceperioden udløber. Men du skal betale renter for $ 1000 fra den dag du købte (eller fra den første dag i faktureringsperioden, hvor du købte), uanset om du allerede har betalt det meste af gælden og når denne betaling blev foretaget. Dette er en almindelig praksis kaldet restrente for hvilket kreditkortselskaber ofte kritiseres.

Tjek årlige gebyrer. De fleste flyselskabers belønning og refusionskort opkræver et årligt gebyr, så sørg for fordelene ved at bruge dette kort opvejer omkostningerne ved at eje kortet. Du kan også anmode om årligt gebyrfritagelse hvert år.

Se om der er en minimal økonomisk byrde. Hvis du har en lille balance, kan interessen være betydeligt lav. Hvis de er mindre end den minimale økonomiske byrde (for eksempel $ 0,75), betaler du den minimale økonomiske byrde. Hvis du har tendens til at holde en høj balance, hvis økonomiske byrde er højere end den minimale økonomiske byrde, betyder dette ikke noget.

Vær opmærksom på gebyrer. Indsamlingen af ​​nogen af ​​disse gebyrer nær grænsen og udløser normalt bøden / gebyret for manglende betaling og eliminerer fristen.

• transaktionsgebyr for penge lån
• balance overførselsgebyr
• forsinkelsesgebyr
• overskredet kreditgrænsen